Kredit Pemilikan Rumah (KPR) adalah layanan pembiayaan yang diberikan oleh bank atau lembaga keuangan untuk memfasilitasi masyarakat membeli rumah. Dengan KPR, calon pembeli rumah dapat mencicil biaya rumah dalam jangka waktu tertentu, biasanya hingga 20 -  25 tahun, tergantung kebijakan bank yang bersangkutan sesuai dengan batas usia produktif nasabah.

1. Bunga KPR

Bunga KPR adalah biaya tambahan yang perlu dibayarkan di samping pokok pinjaman. Bunga ini bisa dalam bentuk bunga tetap (fixed) atau bunga mengambang (floating):

• Bunga Tetap (Fixed): Ditetapkan pada awal masa pinjaman dan tidak berubah selama periode yang ditentukan, misalnya 1-5 tahun pertama. Cocok untuk menghindari fluktuasi bunga pasar.
• Bunga Mengambang (Floating): Bunga yang berubah mengikuti suku bunga pasar atau kebijakan dari bank pusat. Umumnya, bunga ini lebih cocok bagi mereka yang mengincar pembayaran awal dengan bunga rendah.

Bayangkan bunga floating ini seperti harga sayuran di pasar. Misalnya, saat musim hujan panjang, harga cabai dan sayuran lain sering naik karena produksi berkurang. Namun, saat panen melimpah, harga akan turun. Dalam bunga floating, "harga" bunga pinjaman juga naik-turun tergantung kondisi pasar.

Faktor yang Mempengaruhi Kenaikan atau Penurunan Bunga Floating:

• Suku Bunga Acuan Bank Sentral (contoh: Bank Indonesia)
  Misalnya, jika Bank Indonesia (BI) menaikkan suku bunga acuan BI-7 Day Repo Rate dari 4% menjadi 5%, maka bunga floating pada KPR di bank biasanya akan ikut naik. Kenaikan ini dilakukan agar bank bisa mengimbangi biaya dana pinjaman yang lebih tinggi. Sebaliknya, jika BI menurunkan suku bunga acuan, bank bisa menurunkan bunga KPR, membuat cicilan lebih ringan.
• Kondisi Ekonomi Global (contoh: Krisis Ekonomi)
  Ketika terjadi krisis ekonomi global, seperti pandemi COVID-19 atau krisis keuangan internasional, bank cenderung menaikkan bunga floating karena risiko pasar meningkat. Pada saat seperti ini, bunga KPR bisa ikut naik untuk mengurangi risiko kerugian.
• Permintaan Kredit (contoh: Tren Properti)
  Misalnya, saat banyak orang mengajukan KPR karena tren properti yang sedang meningkat, permintaan kredit bertambah, dan bank bisa menaikkan bunga untuk menyeimbangkan permintaan tersebut. Namun, jika permintaan KPR rendah, bank dapat menurunkan bunga untuk menarik lebih banyak nasabah.
• Inflasi (contoh: Kenaikan Harga Barang Pokok)
  Saat inflasi tinggi, seperti ketika harga-harga barang pokok terus meningkat, bank seringkali menaikkan bunga KPR agar nilai pengembaliannya tetap sepadan. Contohnya, saat inflasi di Indonesia naik hingga 6%, bank mungkin menyesuaikan bunga floating lebih tinggi untuk menjaga stabilitas nilai cicilan.

Bunga floating pada KPR memang memiliki keuntungan ketika suku bunga turun, namun terdapat juga risiko yang bisa berdampak serius pada kondisi finansial Anda jika tidak dikelola dengan baik.

Bahaya Bunga Floating terhadap Kondisi Finansial Anda

• Kenaikan Cicilan Mendadak Saat suku bunga naik, cicilan bulanan Anda otomatis ikut meningkat. Misalnya, jika suku bunga floating naik dari 7% menjadi 10%, cicilan bulanan bisa melonjak cukup besar. Kenaikan mendadak ini bisa mempengaruhi alokasi anggaran bulanan Anda, mengurangi dana yang tersedia untuk kebutuhan lain.
• Beban Finansial yang Lebih Berat Ketika bunga floating terus naik, beban finansial Anda ikut bertambah, terutama jika kenaikan suku bunga berlangsung dalam jangka panjang. Ini bisa mempersulit perencanaan keuangan jangka panjang Anda, seperti tabungan atau investasi. Bahkan, dalam kondisi ekstrim, cicilan yang terlalu besar bisa menyebabkan kesulitan membayar kewajiban bulanan lainnya.
• Potensi Gagal Bayar (Default) Bagi beberapa orang, kenaikan bunga yang signifikan bisa membuat mereka tidak sanggup lagi membayar cicilan. Jika tidak mampu mengatasi kenaikan ini, risiko gagal bayar atau default menjadi tinggi. Dalam kasus KPR, default bisa berakibat pada penyitaan rumah oleh bank, mengakibatkan kerugian aset yang sudah diinvestasikan.
• Mengurangi Kemampuan Menabung dan Berinvestasi Ketika porsi pengeluaran untuk cicilan KPR naik, kemampuan Anda untuk menabung atau berinvestasi otomatis berkurang. Alokasi dana yang seharusnya bisa digunakan untuk pendidikan, dana darurat, atau investasi jangka panjang menjadi terkikis oleh bunga floating yang lebih tinggi.
• Ketidakstabilan Rencana Keuangan Jangka Panjang Bunga floating yang fluktuatif membuat rencana keuangan jangka panjang sulit diprediksi. Misalnya, rencana Anda untuk melunasi KPR lebih cepat atau menabung dengan stabil bisa terganggu oleh kenaikan cicilan akibat bunga yang tak menentu.

Bagaimana Mengelola Risiko Bunga Floating

Untuk mengelola risiko bunga floating, Anda bisa mempertimbangkan beberapa strategi:

• Sisihkan Dana Tambahan: Buat anggaran dengan alokasi ekstra untuk antisipasi kenaikan bunga.
• Pilih Periode Fixed yang Lebih Lama: Beberapa bank menawarkan bunga fixed untuk jangka waktu lebih panjang. Ini bisa memberi stabilitas angsuran sebelum masa floating.
• Refinancing Jika Bunga Naik Terlalu Tinggi: Pindahkan pinjaman ke bank lain dengan bunga lebih rendah jika memungkinkan.

Memahami bahaya bunga floating ini dapat membantu Anda membuat keputusan KPR yang lebih bijak, sehingga keuangan Anda tetap stabil meski suku bunga fluktuatif.

2. Strategi Mendapatkan Bunga KPR yang Tepat

Untuk mendapatkan bunga KPR yang paling sesuai, ada beberapa strategi yang bisa diterapkan:

• Perbandingan Antar Bank: Periksa dan bandingkan penawaran bunga dari beberapa bank, karena setiap bank memiliki kebijakan dan bunga KPR yang berbeda.
• Perhatikan Jangka Waktu Fixed dan Floating: Pilih bank yang menawarkan jangka waktu bunga fixed lebih lama jika ingin kestabilan angsuran.
• Pertimbangkan Refinancing: Jika bunga KPR mulai naik, Anda bisa mempertimbangkan refinancing atau memindahkan pinjaman ke bank lain yang menawarkan bunga lebih rendah.

3. Persyaratan KPR

Untuk mengajukan KPR, biasanya terdapat beberapa persyaratan utama yang perlu dipenuhi oleh calon debitur:

• Usia: Minimal 21 tahun dan maksimal 55 tahun pada saat kredit berakhir.
• Status Pekerjaan: Wajib memiliki pekerjaan tetap, dengan lama kerja minimal 2 tahun bagi karyawan dan 3 tahun bagi wiraswasta.
• Dokumen Pribadi: KTP, Kartu Keluarga, NPWP, dan slip gaji atau bukti penghasilan lainnya.
• Riwayat Kredit: Pastikan Anda memiliki riwayat kredit yang baik, karena ini sangat mempengaruhi peluang persetujuan KPR Anda.

4. Dokumen yang Dibutuhkan untuk Pengajuan KPR

Agar pengajuan KPR Anda diproses dengan lancar, beberapa dokumen penting yang biasanya diperlukan adalah:

• Formulir Pengajuan KPR: Diisi sesuai dengan data pribadi Anda.
• Fotokopi KTP, KK, dan Surat Nikah (jika sudah menikah).
• NPWP: Sebagai bukti wajib pajak.
• Slip Gaji dan Rekening Koran: Biasanya 3 bulan terakhir untuk karyawan atau laporan keuangan bagi wiraswasta.
• Surat Keterangan Kerja: Diperlukan untuk karyawan yang masih aktif bekerja.

5. Pertimbangan Persetujuan KPR

Dalam proses persetujuan KPR, bank akan mempertimbangkan beberapa faktor berikut:

• Kemampuan Finansial: Bank akan mengecek apakah calon peminjam memiliki cukup penghasilan untuk membayar cicilan bulanan KPR.
• Riwayat Kredit: Bank akan meninjau histori kredit untuk melihat apakah calon peminjam pernah bermasalah dalam pembayaran pinjaman sebelumnya.
• Nilai Agunan: Rumah yang akan dibeli sering kali menjadi agunan atau jaminan KPR, sehingga bank juga akan mempertimbangkan lokasi dan kondisi rumah tersebut.
• Rasio Utang terhadap Penghasilan (DTI): Bank biasanya menetapkan DTI maksimal, yaitu persentase penghasilan yang digunakan untuk membayar utang termasuk KPR, agar risiko gagal bayar diminimalkan.

Dengan memahami konsep KPR dan mempersiapkan pengajuan secara matang, Anda bisa mendapatkan KPR yang sesuai dengan kebutuhan dan kemampuan finansial Anda.

Gimana sudah lebih yakin untuk memiliki rumah pertamamu? Kamu juga bisa untuk konsultasi mengenai rencana kepemilkan rumah barumu dengan kami. Kamu dapat menghubungi kami di 021-7781 7777 atau kamu dapat mengunjungi Marketing gallery kami. Kami tunggu kedatanganmu dengan senang hati.